Mindestens vier Startups setzen darauf, dass die Welt nicht für mobile Zahlungen bereit ist.

Im Gegensatz zu Diensten wie Apple Pay und Google Wallet (die Ihr Telefon verwenden) nutzen All-In-One-Karten oder "Smart Cards" ein bekanntes Medium - die Plastikkreditkarte - und verwandeln es in eine All-In-One-Zahlungslösung .

Intelligente Kreditkarten bieten vor allem Komfort bei gleichzeitiger Sicherheit. Anstatt ein Dutzend Karten (einschließlich Geschenk- und Belohnungskarten) bei sich zu haben, werden alle Ihre Zahlungsoptionen in einer dynamischen Karte zusammengefasst.

Da viele Händler noch nicht in der Lage sind, kontaktlose Zahlungen wie Apple Pay und Google Wallet zu akzeptieren, ist eine Smartcard eine Möglichkeit, Ihr Portemonnaie zu konsolidieren, bis sich die Händler durchsetzen.

Dies funktioniert folgendermaßen: Eine Karte ist - ähnlich wie der Formfaktor von Magnetstreifenkarten, die Sie derzeit bei sich tragen - in eine Bluetooth-Verbindung eingebettet, über die sie als eine Vielzahl von Karten fungiert. Diese Chipkarte kann als Meilengutschrift, als Debitkarte und sogar als In-Store-Clubkarte fungieren.

Seit der Einführung von Coin im Jahr 2013 sind mindestens drei vergleichbare Lösungen auf den Markt gekommen: Swyp, Stratos und Plastc. Sie müssen jedoch warten, um sie zu bekommen. Plastc, Swyp, Stratos und Coin nehmen derzeit Vorbestellungen entgegen. Wenn es sich jedoch nach einer ansprechenden Alternative zu mobilen Zahlungen anhört, lohnt es sich vielleicht, eine dieser Karten zu kaufen.

Ich griff zu vier Kartenherstellern und niemand außer Stratos konnte Testeinheiten zur Verfügung stellen. Die Unternehmen verpflichten sich entweder dazu, ihren frühen Geldgebern die ersten Einheiten zu geben, oder sie sind noch nicht zur Verteilung bereit.

Sobald weitere Testeinheiten verfügbar sind, führen wir einen echten Straßentest durch. Bis dahin wissen wir genug, wie diese Karten funktionieren und was Sie tun, um einen umfassenden Vergleich zu ermöglichen.

Wie es funktioniert

Das Verkaufsargument bei intelligenten Kreditkarten ist der Komfort. Anstatt Ihre Brieftasche mit vielen Karten (einschließlich Geschenkkarten und Clubkarten) zu füllen, werden sie alle mit einer digitalen Karte dargestellt.

Stratos, Coin, Swyp und Plastc erreichen dies auf unerwartete Weise. Wenn Sie eine dieser Karten erhalten, wird ein Magnetstreifenleser mitgeliefert, der den Square- oder PayPal-Kartenlesern sehr ähnlich sieht.

Sobald Sie Ihre Identität bestätigt haben, können Sie Ihre "old school" -Karten der Smartcard-App hinzufügen, indem Sie sie durch den Kartenleser ziehen. (Mehr dazu unter "Sicherheit".) Anschließend lädt die App diese Informationen mithilfe von Bluetooth auf Ihre Smart Credit Card.

Wie kann ein Magnetstreifen so viele verschiedene Karten darstellen? Wie folgt: Wenn Sie die gewünschte Karte auswählen, sendet eine in die Karte eingebettete Induktionsspule ein Signal, das den Magnetstreifen neu programmiert.

Die zusätzlichen Vorteile

Einige dieser Karten bieten mehr als nur Komfort. Die begleitende Plastc-App kann beispielsweise auch als Ort dienen, an dem Sie Ihre Budgets verwalten und alle Transaktionen an einem zentralen Ort nachverfolgen können, ähnlich wie bei Mint.com.

Stratos, Swyp und Plastc bieten schließlich eine Tokenisierung an, eine Funktion, die die Identität Ihrer Kreditkarte für jede Transaktion verbirgt und verhindert, dass Ihre tatsächliche Kontonummer während einer Verletzung der Kreditkartendaten angezeigt wird. (Plastc und Swyp planen, diese Funktion nach dem ersten Start als Update hinzuzufügen.)

Diese Karten können mit Over-the-Air-Updates aktualisiert werden. Erwarten Sie also, dass weitere Funktionen hinzugefügt werden, während die Hersteller von Chipkarten nach Möglichkeiten suchen, um ihr Produkt von den anderen zu unterscheiden.

Wo sie akzeptiert werden (oder nicht)

Sie sind wie jede andere Kreditkarte, also sollten Sie sie überall verwenden können, richtig? Fast.

Die meisten Kreditkarten in Ihrer Brieftasche sind mit zwei Magnetstreifen ausgestattet, die als "Track 1" und "Track 2" bezeichnet werden. Sie können sie nicht sehen - sie werden normalerweise unter einem Streifen ausgeblendet, der wie ein einzelner Streifen aussieht. Track 1 wird hauptsächlich für Ihren Namen verwendet, Track 2 für Ihre Kreditkartennummer.

Wenn eine Kreditkarte beide Titel enthält, wird Ihre Karte allgemein akzeptiert. Wenn die Karte jedoch nur eine Spur enthält (Spur 2), können einige Kreditkartenterminals diese möglicherweise nicht lesen.

Münze beschäftigt nur einen Titel und bietet eine Liste der wichtigsten Einzelhändler, bei denen die Karte nicht akzeptiert wird. Auf die Frage, ob und wann die Karte mit beiden Tracks aktualisiert werden würde, antwortete Coin nicht.

Dies ist nicht unbedingt ein Dealbreaker, aber definitiv etwas, das einen nahtlosen Übergang von Ihrer aktuellen Karte zu einer Smartcard beeinträchtigen könnte. Plastc, Swyp und Stratos verwenden beide Tracks, um sicherzustellen, dass Ihre Karte überall akzeptiert wird.

Und ja: Chipkarten können mit Geldautomaten verwendet werden.

So einfach wie eine Kreditkarte?

So wie Sie eine Karte aus Ihrer Brieftasche auswählen, müssen Sie eine Karte an der Kasse auswählen. Stratos, Coin, Plastc und Swyp möchten diesen Prozess so fließend wie möglich gestalten, so dass die Verwendung ihrer Chipkarten genauso einfach ist wie die derzeitige Zahlungsweise. Die Methode unterscheidet sich für jede Karte ein wenig, und obwohl wir keine Möglichkeit hatten, einen echten Test durchzuführen, wissen wir hier Folgendes.

• Stratos Wenn Sie sich im Register befinden, tippen Sie die Karte auf die Ablagefläche (oder eine andere harte Oberfläche), um sie zu aktivieren. Stratos leuchtet auf. Dann wählen Sie die gewünschte Karte aus, indem Sie sie auf der Karte selbst auswählen. Stratos hat keine tatsächliche Anzeige - nur LED-Leuchten, die Ihre vier Hauptkarten darstellen.
• Münze Um einen Kauf zu tätigen, tippen Sie auf die Schaltfläche (sie ist flach) auf der Karte, um zwischen den verfügbaren Karten zu wechseln und eine Auswahl zu treffen. Die Karte verfügt über eine LED-Anzeige, so dass Sie die Namen der Karten sehen können, während Sie durchschalten.
• Plastc . Plastc ist wahrscheinlich die benutzerfreundlichste Karte, da sie über ein beträchtlich großes E-Ink-Display verfügt. Um eine Karte an der Verkaufsstelle auszuwählen, streichen Sie über die E-Ink-Anzeige, bis Sie die gewünschte Karte gefunden haben. Sie können die Reihenfolge der Karten festlegen. Bedenken Sie, dass wir nicht wissen, wie der Bildschirm reagiert, bevor die Karte zum Testen zur Verfügung steht.
• Swyp . Dieser arbeitet ähnlich wie Plastc. Die Karte enthält ein kleines Display, auf dem der Name und die Kontoinformationen Ihrer Karte angezeigt werden. Es ist mit Knöpfen ausgestattet, durch die Sie Ihre Karten wechseln können, wenn Sie zum Kauf bereit sind. Die herausragende Funktion von Swyp besteht darin, dass Sie anhand der Tageszeit und des Orts feststellen können, welche Karten Sie verwenden möchten.

Sicherheit

Da dies ein völlig neues Konzept und eine neue Produktkategorie ist, gehen alle vier Hersteller sehr sorgfältig vor, wie Ihre Karten gespeichert, programmiert und sicher aufbewahrt werden. Bevor wir in kartenspezifische Herangehensweisen eintauchen, wird im Folgenden beschrieben, wie (in der Regel) alle vier Karten aus Sicherheitsgründen funktionieren.

• Überprüfung Ihrer ID Um sicherzustellen, dass niemand eine intelligente Kreditkarte mit Ihrem Namen erstellt, führt der Kartenhersteller einen umfassenden Identifizierungsüberprüfungsprozess durch, um sicherzustellen, dass Sie derjenige sind, von dem Sie behaupten, Sie seien. Zuerst geben Sie Ihren Namen und die letzten vier Ziffern Ihrer Sozialversicherungsnummer an. Die meisten Kartenhersteller verwenden einen Drittanbieter-Service, um Ihre ID zu überprüfen, indem Sie Fragen zu Ihren früheren Adressen, Familienmitgliedern und anderen Informationen stellen, die nur Sie kennen sollten.
• Konten zu Ihrer Smartcard hinzufügen. Wie zu erwarten, können Sie nur Karten hinzufügen, die dem Kontonamen entsprechen, den Sie im ersten Schritt überprüft haben. Zusätzlich zum Wischen der Karte machen Sie ein Foto davon, um sicherzustellen, dass die Informationen auf der Karte mit den Angaben auf dem Magnetstreifen übereinstimmen. Plastc geht noch einen Schritt weiter und verwendet die Frontkamera, um sicherzustellen, dass die Person, die eine Karte hinzufügt, dieselbe ist, die das Konto erstellt hat.
• Verlust Ihrer Karte Die Mechanismen dieser Vorgehensweise unterscheiden sich bei jeder Karte etwas, aber der Punkt ist der gleiche: Sicherheitsmaßnahmen stellen sicher, dass die Verwendung Ihrer Karte schwierig ist, wenn Sie sie verlieren. Beispielsweise erfordert Swyp eine vierstellige PIN, die Sie auf der Karte eingeben, wenn die Verbindung zu Ihrem Telefon unterbrochen wird. Die Münze funktioniert ähnlich, aber anstelle eines PIN-Codes müssen Sie eine Reihe von Tastendrücken auf der Karte eingeben. Mit Stratos und Plastc können Sie festlegen, wie lange sie warten sollten, bevor Sie das System herunterfahren, nachdem Sie eine Verbindung mit Ihrem Telefon verloren haben.
• PCI DSS-Konformität. Jeder, der Kreditkarten online oder offline akzeptiert, muss PCI DSS (Data Security Standard) -konform sein. Dies gilt auch für Smartcards. Dies stellt sicher, dass die von ihnen gesammelten und gespeicherten Kartendaten auf sichere Weise erstellt werden. Sie stellt außerdem sicher, dass sie in der Lage sind, Sicherheitsverletzungen zu verhindern, zu erkennen und darauf zu reagieren. Stratos, Plastc und Swyp arbeiten daran, diese Anforderungen zu erfüllen. Münze hat nicht geantwortet.

Zukunftssicherheit

Plastc und Swyp sagten uns in Interviews, dass sie Karten versenden werden, die EMV-Karten ("Chip-and-PIN") programmieren können. Dieselben Karten können auch für kontaktlose NFC-basierte Zahlungen verwendet werden (wenn Sie die Karte am Terminal berühren, anstatt zu wischen.) Stratos plant außerdem, diese Funktion hinzuzufügen und wird sie in die nächste Version der Karte integrieren.

Diese Funktionen stehen beim Start nicht zur Verfügung. Sobald die Unternehmen jedoch bereit sind, die Updates bereitzustellen, werden die Karten drahtlos aktualisiert.

Dies ist wichtig, da zum Jahresende eine Haftungsumkehr wirksam wird und Händler, die keine EMV-Karten unterstützen, für betrügerische Transaktionen verantwortlich sind.

Um dies zu gewährleisten, werden mehr Händler ihre Kreditkarten-Terminals aktualisieren, um diese neuen Karten zu akzeptieren. Diese neuen Terminals funktionieren wahrscheinlich auch mit kontaktlosen Zahlungen wie Apple Pay und Google Wallet. In diesem Fall könnte die allgegenwärtige Unterstützung für kontaktlose Zahlungen in nächster Nähe sein. An welcher Stelle fragen wir: Wo passen Chipkarten rein?