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Wenn Sie ein Unternehmen gründen oder für sich selbst arbeiten, denken Sie vielleicht nicht, dass Sie eine Unternehmensversicherung benötigen - angesichts der heutigen Risiken ist die Versicherung jedoch ein Bereich, der jeden Kleinunternehmer oder Einzelunternehmer befürchten sollte.

Was sind die Risiken und welche Art von Versicherung sollten Sie in Betracht ziehen?

"Die Versicherung, die Sie benötigen, hängt von der Art des Geschäfts ab, das Sie betreiben", sagte Mike Barton, Präsident der US-Geschäftsversicherung für Allstate Insurance.

Ein Vertragssoftwareentwickler, der vor Ort bei seinen Kunden arbeitet, hat beispielsweise andere Risiken als ein Betreiber einer Kindertagesstätte, der ein Geschäft von zu Hause aus betreibt, oder der Besitzer eines Kurierdienstes, der rund um die Uhr an Standorten in ganz Europa arbeitet großer U-Bahn-Bereich.

"Unabhängig von der Branche, in der Sie tätig sind, ist eine allgemeine Haftpflichtversicherung ein guter Anfang", sagte Kevin Hayward, ein Vertreter von State Farm Insurance in Olympia, Washington.

Eine allgemeine Haftungsrichtlinie bietet eine solide Schutzgrundlage für Ihr Unternehmen. "Wenn Sie eine Hausparty für den Verkauf von Kosmetika veranstalten und jemand ausrutscht und fällt, wird dies nicht von Ihrer Hausbesitzerrichtlinie gedeckt", sagte Hayward. "Aber eine allgemeine Haftpflichtpolitik deckt diese Vorfälle ab."

Oder nehmen Sie einen Friseur, der von zu Hause aus arbeitet: Die Sanitärinstallationen in ihrem Heimatsalon führen zu einem Leck, und ein Teil ihres Hauses wird zerstört. "Dies ist eine Aktivität, die als Teil des Geschäfts stattfand, also nicht unter eine Hausversicherung fallen würde", sagte Barton. Es wäre in der allgemeinen Haftpflichtversicherung für das Unternehmen versichert.

Arten der Betriebsversicherung

"Wir sind gesetzlich verpflichtet, eine Versicherung gegen Fehlverhalten abzuschließen, aber ich habe auch eine Arbeiterunfallversicherung, eine allgemeine Haftung, die Schutz gegen Zwischenfälle bietet, wie beispielsweise ein Abrutschen und Stürzen eines Patienten, und eine Versicherung, die mich schützt, wenn ich aus irgendeinem Grund behindert werde und nicht arbeiten kann. sagte Dr. Mark Eberle, ein New Yorker Rheumatologe.

Randy Foster, Präsident der Artisan Group, einer Bau- und Designfirma im pazifischen Nordwesten, stimmt zu, dass die allgemeinen Haftungs- und Entschädigungsrichtlinien der Arbeitnehmer von entscheidender Bedeutung sind. "Wir haben auch eine Kfz-Richtlinie, da wir in diesem Bereich tätig sind, zusätzlich zu einer Fehler- und Auslassungsrichtlinie, die jegliche Berufshaftung für unsere Konstruktionsarbeit abdeckt", sagte Foster.

Sowohl Eberle als auch Foster sagten, als sie ihr Unternehmen gründeten, riefen sie einfach herum, um sich über Versicherungen zu informieren. Seitdem haben sie mehr darüber erfahren und können die von ihnen gekaufte Versicherung besser auf ihre Bedürfnisse abstimmen. "Das war der Schlüssel", sagte Eberle. "Verstehen Sie Ihr Unternehmen und welche Arten von Abdeckung Sie wirklich brauchen."

Neben der allgemeinen Haftpflicht sind andere Arten von Versicherungen, die kleine Unternehmer in Betracht ziehen sollten:

Business Property Versicherung

"Zahnarztpraxen sind ein Beispiel, bei dem die persönliche Sachversicherung sehr wichtig sein kann", sagte Barton. "Vier oder fünf Zahnarztstühle, Druckvorlagen und Röntgengeräte sind sehr teuer zu ersetzen. Deshalb möchten Sie eine Abdeckung haben."

Einkommensausfallversicherung

Wenn ein Baum durch Ihren Laden fällt und Ihr Geschäft unterbrochen wird, können die Einnahmen aufhören, während das Gebäude repariert wird. Gewerbliche Versicherungsgesellschaften bieten eine Versicherung gegen Einkommensverluste, deren Einkommen in der Regel zwischen einem und sechs Monaten liegen kann.

Fehler- und Unterlassungsversicherung

"Für Anwälte, Wirtschaftsprüfer und Versicherungsagenten werden Sie nicht durch kommerzielle Haftungsbestimmungen gedeckt, wenn Sie bei einem Kunden einen Fehler oder eine Unterlassung machen", sagte Hayward.

Datenkompromissversicherung

"Wir haben alle gesehen, dass kleine Unternehmen in ihren Büros Mikrokartenwischgeräte verwenden oder Kundendaten auf ihren Desktops speichern", sagte Barton. "Was ist, wenn diese Daten gestohlen oder gefährdet werden? Große Unternehmen zahlen zig Millionen Dollar, um ihre Kundendaten zu schützen. Unternehmen mit nur 20 Kunden haben das gleiche Risiko."

Cyber-Versicherung

"Sie benötigen möglicherweise keine Cyber-Versicherung, wenn Ihr Unternehmen Cupcakes backt und verkauft, aber wenn Sie digitale Aufzeichnungen Ihrer Kunden recherchieren und mitführen und Ihr Computer von Ransomware entführt wird, haben Sie Kontakt", sagte Hayward.

Der beste Wert

Sowohl Barton als auch Hayward empfehlen, dass Kleinunternehmer ein "Paket" für Geschäftsversicherungen kaufen, das die meisten ihrer Versicherungsbedürfnisse abdeckt, wenn sie das beste Preis-Leistungs-Verhältnis erzielen möchten.

"Die Prämie, die Sie für das Paket zahlen, hängt von Ihrem Unternehmen ab, aber für viele Kleinunternehmer betragen die Prämienkosten nicht mehr als 500 USD pro Jahr", sagte Hayward.

Diese Geschäftsversicherungspakete umfassen den allgemeinen Haftungsschutz und auch den BOP-Schutz (Unternehmensinhaberhaftung). "Das Paket bietet Käufern eine Reihe robuster Deckungen, die ein breites Risikobereich abdecken und äußerst erschwinglich sind", sagte Hayward.

Fehler zu vermeiden

Welche Fehler machen Unternehmen, wenn sie Versicherungen kaufen?

"Die Unterbewertung persönlicher Gegenstände und des Inventars, die im Unternehmen verwendet werden und in Ihrer Hausversicherung nicht abgedeckt sind, ist ein Fehler, den viele Unternehmer machen", sagte Barton. "Wenn Sie Inventar und persönliches Geschäftseigentum unterschätzen, schaffen Sie sich, wenn etwas passiert."

"Es ist wichtig, einen Versicherungsagenten zu finden, der Ihr Geschäft versteht und was Sie zu tun versuchen", sagte Hayward. "Wenn Sie eine gute Arbeitsbeziehung mit Ihrem Agenten haben, haben Sie jemanden, der ganz oben auf dem Markt ist und Sie über neue Deckungen und Änderungen der Deckung informieren kann, die hilfreich sein könnten. Es ist auch wichtig, Ihren Agenten jährlich zu sehen, um dies sicherzustellen Alle Ihre Richtlinien werden für Ihr Unternehmen aktualisiert. "

Eine Person, der Sie vertrauen können

Nach Angaben von Barton von Allstate ist ein Drittel der amerikanischen Arbeitskräfte im Kleinbetrieb. "Das war noch nie der Fall, als die meisten Leute für größere Unternehmen gearbeitet haben, aber es hat sich definitiv verändert", sagte er.

Diese Kleinunternehmer müssen alles tun - von der Herstellung von Produkten über den Verkauf und die Durchführung des Kundendienstes über die Führung der Bücher bis hin zur Sicherung der richtigen Versicherungen. Die meisten Kleinunternehmer haben keine "Backups". Sie arbeiten schlank und es gibt nur so viele Stunden am Tag, dass sie arbeiten können.

Auf diese Weise können Sie die für Ihr Unternehmen wichtige Versicherung überspringen oder überspringen.

"Unabhängig von Ihrem Geschäft liegt es an Ihnen, die Risiken zu bewerten", sagte Hayward. "Ein sachkundiger Versicherungsvertreter, der Ihr Geschäft versteht, kann dabei helfen. Daher ist es wichtig, eine Person zu finden, der Sie vertrauen können."

Ein guter Weg, um einen sachkundigen Versicherungsagenten zu finden, ist, andere in Ihrem Unternehmen nach Empfehlungen zu fragen. Für Kleinunternehmer besteht auch die Möglichkeit, online eine Geschäftsversicherung abzuschließen.

Es gibt Online-Angebote für Geschäftsversicherungsangebote wie TechInsurance, mit denen Sie Versicherungsangebote und -tarife vergleichen können.

Der Nachteil ist, dass Sie zuerst Ihre eigenen Nachforschungen zu Ihrem Unternehmen und dessen geschäftlichen Versicherungsbedürfnissen durchführen müssen, da Sie die Entscheidung darüber treffen werden, welchen Versicherungsschutz Sie haben werden.